크레딧점수 580점 이하도 FHA(연방주택국) 융자 가능

FHA 융자 7가지 상식
10% 이상 다운페이먼트 하면
500점 이상도 대출 받을 수 있어
리모델링 비용 3만5000달러까지 융자

주택을 구입하려는 바이어들에게 가장 매력적인 융자 상품은 연방주택국(FHA)융자다. 연방주택국이 보증하는 FHA 융자는 구입하려는 주택 가격의 3.5%만 다운페이먼트를 해도 주택 구입 융자가 가능한 데다 융자 조건이 일반 융자에 비해 상대적으로 덜 까다롭기 때문이다. 뱅크레이트닷컴은 최근 FHA 융자와 관련해 알아야 할 7가지를 정리했다.

▶낮은 크레딧도 OK

일반 융자에 비해 요구하는 크레딧점수가 낮다. 융자 종류에 따라 최소 크레딧점수는 달라지지만 3.5%만 다운페이먼트를 하면 580점 이상이어야 한다. 크레딧점수가 500~579점 사이는 융자신청자는 10% 이상 다운페이먼트를 해야 한다. 하지만 크레딧점수가 500점 미만인 융자신청자는 FHA 융자를 받을 수 없다.

▶최저 다운페이먼트 3.5%

일반적으로 3.5% 이상 다운페이먼트를 하면 융자를 받을 수 있다. 다운페이먼트 자금은 은행에 예치된 돈은 물론 부모나 형제자매로부터의 증여도 가능하다. 또한 주정부나 로컬정부의 주택 구입 보조금도 다운페이먼트 자금으로 인정해준다. 따라서 첫주택구입 보조프로그램 등을 잘 이용하면 수중에 돈 한 푼 없이도 주택 구입을 할 수 있다.

▶에스크로 클로징 비용도 융자 가능

FHA는 융자은행이 에스크로 클로징 비용까지 융자해 주는 것을 허용한다. 따라서 일부 융자은행들은 에스크로 클로징 비용도 융자를 해 주는데 단 이 융자는 이자율이 좀 더 높다.

▶FHA 승인받은 렌더가 융자

FHA는 융자은행이 아니라 연방 정부기관으로 융자 보증을 해 주는 역할을 하기에 융자 신청자들은 융자은행에서 모기지를 받게 된다. 하지만 모든 융자은행이 FHA 융자를 해 주는 것은 아니고 FHA로부터 승인을 받은 은행들이 융자를 해 주게 된다.

▶모기지보험 구입

FHA 융자는 다운페이먼트 비율이 낮기에 융자를 받은 주택소유주는 모기지보험(MI)을 구입해야 한다. 모기지보험 비용은 모기지 상품 및 다운페이먼트 비율에 따라 차이가 나는데 일단 모기지보험을 구입할 때 일괄적으로 융자액의 1.75%를 내야 한다. 그리고 연간 보험료는 30년 고정 상품으로 다운페이먼트 비율이 5% 미만이면 융자액의 0.85% 5% 이상이면 0.8%다. 15년 고정 상품이면 다운페이먼트 비율이 10% 미만이면 0.7% 10% 이상이면 0.45%다.

▶주택 수리 위한 융자도 가능

FHA는 다양한 융자 상품을 갖고 있다. 그 중의 하나가 주택 수리를 위한 융자 상품이다. 203(k)로 불리는 이 융자는 주택의 구조를 바꾸는 대형 리모델링이 아닌 일반적인 리모델링에 대해 최고 3만5000달러까지 융자해준다.

▶경제적 곤경 처한 소유주 대책

실업 상해 등의 이유로 경제적 어려움에 처해 모기지 페이먼트가 힘들 주택소유주들은 융자은행과 협의해 도움을 받을 수 있다. FHA 융자도 융자조정을 통해 이자율을 낮추거나 융자원금의 일부분을 0% 이자율로 묶어둠으로써 페이먼트를 내릴 수 있다.


김현우 기자 [e-mail]