재정보조 극대화를 위한 재정플랜의 중요성 [학자금 칼럼]

리처드 명/AGM칼리지플래닝 대표

대학진학 시 반드시 필요한 재정보조지원을 보다 효율적으로 진행하려면 학부모들의 기본적인 사고방식의 전환과 사전설계가 필요하다. 재정보조의 신청은 자녀가 대학에 진학하는 해보다 2년전의 수입과 현재의 자산내역을 가지고 재정보조 신청을 진행하므로 재정보조에 따른 사전설계와 현 상황을 우선점검해보는 지혜가 필수적인 절차라고 해도 과언이 아니다. 과연 재정보조신청을 잘 마치는 것이 중요한 일이겠지만 실질적으로 재정보조를 더욱 잘 받으려면 무엇보다 이에 대한 올바른 이해와 진행방식의 효율성이 반드시 요구된다고 볼 수 있다.

자녀들의 성공이 대학진학을 통해 좌우된다고 해도 과언이 아니며 이러한 부모들의 바램은 언제나 한결같았다. 따라서, 재정보조지원을 잘 받으려면 무엇보다 가정분담금(EFC)에 대한 이해가 반드시 선결되어야 한다. 가정분담금이란 해당 가정의 학생과 부모의 수입 및 자산을 기준해서 자녀가 대학에서 재정보조금을 받기에 앞서 얼마나 직접 가정형편에 따라 우선적으로 분담해야 할지를 말해주는 척도이다. 자녀들의 수입과 자산에 적용되는 가정분담금의 계산방식과 부모의 적용 계산되는 방식은 다르다.

따라서, 이러한 수입과 자산의 적용범위를 사전에 알고 대비할 수 있다면 더욱 준비를 효율적으로 진행할 수가 있을 것이다. 학생의 수입은 매년 가정분담금에서 계산하지 않는 수입의 한도는 조금씩 증가하지만 대략 6천6백 60달러까지 금년에는 가정분담금 계산에 영향을 미치지 않고 있다. 그러나, 자녀가 대학생이든 대학원생이든 소유한 자산부분에 대해서는 여전히 가정분담금을 20퍼센트 증가시키고 있다. 그러므로, 재정보조 신청을 하는 시점까지 이를 어떻게 처리할지에 따라서 재정보조금에 큰 영향을 미칠 수도 있다는 분석을 염두에 두고 진행하기 바란다.

합격발표가 나온 시점에서 대부분의 대학에서 신입생들에게 재정보조 제의서를 보내오는데 이는 단순한 제의해온 내역서라는 사실에 중점을 두고 이제부터 수입과 자산의 내역을 검증해 나가는 상황에서 재정보조금의 큰 변동이 있을 수 있다는 가정하에 보다 신중히 대처해 나가야 할 것이다. 부모의 수입과 자산의 계산에는 가정분담금을 증가시키는 수입과 또는 더욱 더 증가시키는 Untaxed Income 등에 대한 정의부터 충분한 이해를 하고 진행해야만 한다. 자산의 경우도 가정분담금 계산에 포함하는 자산과 포함하지 않는 자산 및 더욱 더 가정분담금을 증가시키는 자산들로 분류해 볼 수가 있는데 이 또한 재정보조공식의 이해뿐만이 아니라 사전에 어떠한 방식으로 준비와 설계를 정확히 할 수 있을지에 따라서 이제 곧 진학할 대학선정에도 매우 중요한 분기점이 될 수가 있을 것이다.

재정보조를 더욱 잘 지원받을 수 있도록 설계하는 지혜는 그 어느 때보다 더욱 절실히 필요한 시점이다. 최근 매사추세츠 주로 대학 진학을 해야 하는 캘리포니아 주 Irvine에 사는 김군은 부모의 수입이 거의 20만 달라가 넘는 고소득인지만 부모가 운영하는 사업체에 사전에 Trust Account를 설정하고 Employee Benefit 등으로 사업체에서 비용공제를 함으로써 실질적인 수입이 합법적으로 낮아져 세금도 많이 절약하고 이러한 합법적인 설계방법을 통해 비용공제한 부분이 모두 가정분담금에 계산이 되지 않는 Corporate Trust 내의 개인연금부분으로 적립되어 결국 김 군이 진학하는 사립대학에서 거의 4만 5천달러를 무상보조금으로 즉, 그랜트로 지원받을 수가 있었다.

이 같이 재정보조의 준비는 곧 실질적인 비용절감과 혜택을 늘려 나가는 길이지만 재정보조신청 시에 2년전의 수입을 기준으로 우선적인 평가가 이뤄지기에 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터 사전설계를 시작하는 길이 곧 혜택을 극대화하는 길이다. 가정 별로 재정상황이 달라도 어떠한 대학을 선정해 진행할 지에 따라서도 결과가 천차만별로 달라질 수 있다.

학자금을 위한 재정플랜의 성공적인 비결은 결국 자녀가 고등학교에 진학함과 동시에 사전점검을 통해 재정보조 설계를 시작하는 일은 자녀의 성공을 위한 지혜이며 결과적으로 더 많은 재정보조 혜택과 대학선택의 폭을 넓힐 수 있는 성공을 위한 지름길이므로 철저히 현 상황의 파악을 통해 사전설계의 방향을 잡도록 해야 할 것이다.

▶문의) 301-219-3719, remyung@agminstitute.org



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