평생 연금, 인플레이션에 대한 해결방법은 없습니까? [ASK미국-유니스 림 재정전문가]

유니스 림 재정전문가

▶문= 은퇴 준비를 위해 평생연금에 관심이 많습니다. 길어진 은퇴 기간 동안 어뉴이티를 통해 항상 같은 금액을 받는 것으로 알고 있는데 그럼 인플레이션에 대한 해결 방법은 없습니까?

▶답= 평균 수명 연장으로 은퇴 후 남은 기간이 점점 길어지면서 가지고 있는 돈을 2~30년 이상 어뉴이티(Annuity)를 통해 받을 시 인플레이션(inflation) 문제에 대해 많은 분들이 궁금해 합니다. 해결 방법으로 상품을 통한 방법과 플랜 디자인을 통한 방법 두가지가 있습니다.

어뉴이티는 일반적으로 캐시 어카운트(Cash Account)와 인컴 어카운트(Income Account) 를 한 어뉴이티 안에서 가지고 있습니다. 목돈으로 받을 시에는 캐시 어카운트 기준으로, 연금으로 받을 시에는 인컴 어카운트 기준으로 계산됩니다. 보통의 인컴 어카운트를 통한 연금으로는 인컴 라이더(Income Rider)를 통한 고정 금리(Fixed Interest)기준으로 일정한 금액이 평생 지급됩니다.

인플레이션 해결 방법으로 고안된 상품을 예로 들면 인컴 어카운트에 약속된 일정 이자 지급과 더불어 캐시 어카운트에서 얻어진 수익에 대해서 'Stacking Roll-Up Credit' 을 덧붙여 복리로 받을 수 있게 되기에 은퇴기간이 길어지면서 발생할 수 있는 인플레이션 문제 해결의 방법이 될 수 있습니다.

플랜 디자인을 통한 방법으로는 래더링 (laddering) 또는 사다리 전략이라고 불리는 방법이 있습니다. 어뉴이티 상품 구입시 한번에 한가지 상품에 올인하는 것이 아니라 본인의 은퇴 상황에 맞는 몇가지 어뉴이티 상품을 각기 다른 인출 시기로 구입하는 것입니다.

즉시 인출형 연금(Immediate Annuity)와 거치 연금(Deffered Annuity)를 적절하게 분배하여 구입하여 인컴을 디자인 하는 것입니다.

최적의 어뉴이티 상품 디자인을 통해서 지금 당장은 즉시 인출 연금을 통해 필요한 인컴을 충당하고 연기된 연금을 통해서는 그동안의 복리 이자와 더불어 인플레이션을 감안한 더 많은 은퇴 후 인컴을 기대할 수 있게 됩니다.

이런 연금을 공동(joint)으로 부부가 같이 준비한다면 싱글로 한명이 할때보다 인컴은 줄어들지만 부부 모두 사망할 때까지 지급이 가능합니다. 본인의 경제 상황에 맞게 준비한다면 행복한 은퇴생활을 맞이할 수 있을 것입니다.

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